【2022年版】教育 資金 いつまで に いくら必要？投資信託で準備する１つの方法

 

人生の３大出費とは、教育資金・住宅資金・老後資金と言われます。それらの３大出費のうち、教育資金を準備するために、銀行預金や学資保険で準備するかたも多いと思います。

しかし、銀行預金と学資保険は利率が低く、インフレにも対応できません。実は、一般のサラリーマンの年収でも、投資を行うことで教育資金を準備できます。

 

なぜなら、インフレに強く複利の効果を利用できるからです。

 

 

平均年収の共働き夫婦ですので、ごく一般的な収入（手取り合計700万）ですが、少しの知識と一歩を踏み出すことができれば誰でも再現できます。

 

子供３人いますが、現時点の総資産で教育資金の準備はできています。

 

この記事では、教育資金にどれくらい必要か紹介して、複利の効果を利用した投資方法を解説します。

 

 

結論は児童手当+αをつみたてＮＩＳＡやジュニアＮＩＳＡを利用して、インデックス投資信託を運用することをオススメします。足りない分は資金繰り方法を選択して準備します。

 

 

 

教育資金はいつまでにいくら必要

教育資金はいくらかかるのでしょうか。子供の人数や希望する進学によって大きく変わります。特に高校卒業後の負担が大きくなります。大学の入学資金や在学中にかかる費用をまとめました。

 

 

私立理大とは私立理系大学で、私立文大とは私立文系大学です。各種学校とは、専門学校、専修学校を含む各種学校です。

子供の希望がどうなるか未定ですが、大学を進学するのであれば高校を卒業する年齢付近に一人当たり￥1000万を目安に準備する必要がありそうです。

大きな額ですが、後で紹介する方法で準備可能ですので心配する必要はありません。

 

教育資金を預金や学資保険で準備する問題点

現在、銀行預金や学資保険は低利率となっているため、効率的に準備はできません。後ほど投資と結果を比較します。
そのほかにも次のような問題点があります。

 

次から解説していきます。

 

インフレに対応できない

インフレとは物価が上がり、お金の価値が下がることです。

 

 

 

それでは大学の授業料はインフレしていないのでしょうか。実際の大学授業料の推移を見てみます。

 

 

大学授業料はインフレの影響を受けやすいことがわかります。ここ最近は上昇しておらず、2021年現在は￥535,800のようです。デフレと言われる時代でも、大学授業料は一度も値下がりしていないのは驚きです。

 

 

現状の授業料のインフレは止まっていますが、今後インフレになる可能性はあると思います。そうなると、銀行預金や学資保険では資産価値が実質マイナスになり対応できません。

 

 

学資保険は無駄なコストがかかりやすい

学資保険は、保険も付帯されることが多いです。親が万が一の時には、満期時の受取金が払込みなしで受け取れるような保険です。

 

商品の特徴としてこれで良いのですが、ほとんどの場合で親自身にも保険を掛けていることと思われます。

つまり、学資保険と生命保険の重複が発生しやすいことになります。

 

無駄な保険に入っていることになり、その分の保険料は過剰となってしまいます。学資金の準備と万が一の場合の保険とは別に考えた方がシンプルでオススメです。

 

 

保険の見直しを行う際に、学資保険のように、貯蓄＋保険の機能があると、「利率が低いけど、万が一の場合の備えもできているので、このまま続けようか｣となってしまいます。

また、保険機能が付帯されている結果、満期時の受取金額より払込金額のほうが多い保険に加入している場合もあります。

 

 

学資保険の特徴を理解して、利用しているのであればよいのですが、言われるがまま加入してしまった保険は、｢思っていたのと違う・・｣となることも多いです。

加入済みであれば、一度保険の見直しをしてみることをオススメします。

 

投資の複利効果を見てみよう

それでは実際に教育資金のシミュレートしてみます。今回は児童手当を基にして、月々￥15,000を18年間積み立てることにします。

 

銀行預金

 

最終積立金額は￥325万となりました。

 

 

学資保険

 

最終積立金額は342万円となりました。

 

投資

 

最終積立金額は￥523万となりました。

 

ここで銀行預金・学資保険・投資　を比較してみます。

 

元本	銀行預金	学資保険	投資
￥324万	￥326万 （+￥約1.5万）	￥342万 （+￥約18万）	￥523万 （+￥約200万）

 

圧倒的に投資が有利ですね。

 

利率5％というのも現実的な数値です。この数値を実現するために、私はインデックス投資信託を選択しています。インデックス投資信託の詳しい解説は次の記事で紹介しています。気になる方はチェックしてください。

【2022年版】実際に運用してわかった　投資信託のメリット・デメリット　購入時に押さえるべき１つのこと

投資信託で失敗しないのか インデックス投資信託のメリット・デメリットを知りたい 投資信託を選択するポイントはあるのか     投資初心者の方は投資信託の中でも、インデックス投資信託 ...

続きを見る

 

 

教育資金を準備する

具体的にどのように準備するのか、実際に投資を開始する方法を紹介します。

 

それでは解説していきます。

 

どのように準備するか決める

どのように準備するかは、子供の人数、投資経験や経済状況によって大きく変わると思いますので、レベル別に紹介していきます。

 

また、投資や貯蓄で準備できなかった場合の合わせ技として、各種資金繰り方法を解説します。

 

 

 

 

〈Lv.１〉　児童手当を基に非課税口座（ジュニアNISA　もしくは　つみたてNISA）で投資する

まずは、児童手当を教育準備金に充てるのがオススメです。子供一人当たり月々￥15,000を最低限として確保しましょう。それができなければ、まずは家計を見直したほうがよいでしょう。

 

資産形成術は次で解説していますので、気になるかたはチェックしてください。
共働き夫婦が実践する資産形成術９つの方法

 

続いて、投資を行うのに非課税制度を活用します。非課税制度とは、つみたてＮＩＳＡやジュニアＮＩＳＡと呼ばれる投資のための税制が優遇された制度です。

 

 

投資で得られた利益には、通常であれば約20％課税されますが、非課税制度を利用しますと非課税で運用可能です。次の記事で、つみたてＮＩＳＡを紹介していますので、チェックしてみてください。

【最新版】ＮＩＳＡからつみたてＮＩＳＡへ切替方法を解説　損しないＮＩＳＡの使い方１つのこと

〈ＮＩＳＡ〉から〈つみたてＮＩＳＡ〉へ切替えたい 〈ＮＩＳＡ〉と〈つみたてＮＩＳＡ〉どっちがいいの 自分の投資スタイルではどちらがいいの このブログでは、投資初心者の方はインデックス投資信託をつみたて ...

続きを見る

 

 

さて、非課税制度にはいくつか種類があります。ここでは、「つみたてNISA」と「ジュニアNISA」について比較してみます。

 

結論は、ジュニアＮＩＳＡから活用することをオススメします。

 

 

ジュニアＮＩＳＡの特徴として

 

非課税枠は期間限定　子供一人につき、年間80万を一枠として、2023年までしか開設できない

 

 

 

 

非課税枠を最大利用できる

今から開始しますと、￥80万×3年で最大￥240万が利用できます。（2021年8月現在）

 

240万をそのまま、5％で15年運用しますと、￥498万となり約50万程度節税できる可能性があります。

 

 

つみたてＮＩＳＡは年間￥40万ですので、同じ期間を非課税枠を最大限利用したいのであればジュニアＮＩＳＡに軍配が上がります。

 

 

教育資金と別の資金を別管理できる

ジュニアＮＩＳＡは子供名義で開設するため、その子供のための教育資金であることが明確です。わかりやすいことは大切です。

 

 

 

 

口座開設と管理の手間が増える

子供の名義の口座開設が必要です。人数分の銀行口座や証券口座の開設を行います。また、運用中はそれぞれの口座を確認する必要があります。

 

 

メリット・デメリットを理解して適切な制度を選択する必要があります。

 

 

〈Lv.２〉　パターン１の非課税口座枠を最大限利用

次のLv.として、児童手当＋αで非課税口座内での額を最大限利用しましょう。運用金額が大きければ大きいほど、税制メリットも大きくなります。

 

ジュニアNISAは一括で買付も可能です。

 

〈Lv.３〉　すべての非課税口座を利用

利用できる非課税口座を利用します。親二人分のつみたてＮＩＳＡ枠（年間40万×２）と子供人数分のジュニアＮＩＳＡ枠（年間80万）です。

 

 

 

続いては組み合わせて利用できる教育準備のための資金繰りです。

 

 

奨学金を利用する

代表的な奨学金制度に日本学生支援機能が行う奨学金制度があります。

大きく分けますと次の通りです。

 

 

利用時の経済状況や本人の学力によって利用できる制度が異なります。状況に応じて利用しましょう。

 

 

 

 

 

教育ローンを利用する

教育ローンには公的ローンと民間ローンがあり、公的ローンの主なものに教育一般貸付（国の教育ローン）などがあります。

教育一般貸付の特徴は以下の通りです

現在の金利は1.66％（2021年8月現在）です。

 

民間ローンも数々ありますので、利用する前に比較しましょう。

 

親からの援助（贈与税に注意）

祖父母からの支援という手もありますが、贈与税に注意が必要です。次の点を抑えておきましょう。

 

 

様々な資金繰り方法がありますので、知識として知っておくことで安心して準備できます。

 

 

投資をはじめるステップ

続いては投資をはじめるには次の通りのステップで進めていきます。

 

 

 

投資をはじめるにあたって知っておきたい知識をまとめました。気になる方はチェックしてください。

【初心者必見】投資を始める｜まとめ記事｜失敗しない方法を簡単解説！

投資の知識がない 投資のはじめかたがわからない 投資で損したくない   現在の銀行金利ではお金は増えません。そのため、投資に興味を持つ方が増えています。各証券口座の開設数も右肩上がりですし、 ...

続きを見る

 

教育資金の運用実績紹介

現在の実績を紹介します。（ジュニアＮＩＳＡで運用中）

選択している指数は、「CRSP USトータル・マーケット・インデックス」で、アメリカで上場している会社ほぼ全銘柄を含む指標です。
運用している商品は、楽天ＶＴＩと呼ばれる「楽天・全米株式インデックスファンド」を所持しています。

 

 

2020年5月から買付開始して、+￥58万（36％）となっています。

これから暴落が何度もあるでしょうが、このまま突き進む予定です。

 

 

ちなみに現在では、SBI証券で購入できる信託報酬のさらに安いＳＢＩ・Ｖ・全米株式インデックス・ファンドがオススメです。
（わたしは、非課税枠が消滅してしまうため、このまま楽天VTIを運用予定です。）

 

まとめ　教育資金の準備は怖くない　投資で有利に準備しよう

 

 

 

教育資金は人によっては最も大きな額になりそうです。効率的に準備するために運用をはじめてみませんか。まずは、証券口座開設を開設しましょう。

開設無料 公式サイトへ

 

口座開設方法を画像ありで解説していますので、気になる方はこちらもチェックしてください。
投資の種類とギャンブルとの違いは？

 

 

それでは。よいマネーライフを。